Ceci est la version HTML du fichier http://www.cmap.mr/Formation/CoursGestionMacro/Etude1_Tome1_F(epargne%20afrique%20de%20l'oues).pdf.
Lorsque G o o g l e explore le Web, il crée automatiquement une version HTML des documents récupérés.

Google n'est ni affilié aux auteurs de cette page ni responsable de son contenu.
Les termes de recherche suivants ont été mis en valeur :  promotion  produits  nationaux  afrique 
Page 1
PROGRAMME DES NATIONS UNIES POUR
LE DEVELOPPEMENT (PNUD)
FONDS D’EQUIPEMENT DES NATIONS
UNIES
(FENU)
SPECIAL UNIT FOR MICROFINANCE (SUM)
MicroSave-Africa/West Africa
DCEG
Dakar Consulting & Engineering Group
103, ave. Peytavin Immeuble Air France 3
è
étage
B.P. 21460 DAKAR-PONTY (SENEGAL)
Tél : (221) 822.35.43 & 822.85.75
Fax : (221)822.35.43
e-mail : saibrasr@telecomplus.sn
IRAM
Institut de Recherches et d'Applications
des Méthodes de Développement
49, rue de la Glacière 75013 PARIS (France)
Tél : (33.1) 44.08.67.67
Fax : (33.1) 43.31.66.31
e-mail : iram@globenet.org
Etude sur le rôle et l’impact des services et produits
d’épargne du secteur informel et des institutions
de microfinance en Afrique de l’Ouest
(Bénin, Burkina Faso, Ghana, Guinée, Mali et Togo)
Tome 1 - Rapport de synthèse (version finale)
Février - Mars 1999
Gilles GOLDSTEIN (IRAM)
Issa BARRO (DCEG)
avec la collaboration de
Dominique GENTIL (IRAM)
Page 2
i
Sommaire
RESUME.......................................................................................................................................................................................iv
1.
AVANT PROPOS...............................................................................................................................................................1
2.
OBJECTIFS ET DÉROULEMENT DE LA MISSION.........................................................................................................2
3.
LES ENSEIGNEMENTS DU SECTEUR AUTONOME/INFORMEL...................................................................................5
3.1
L
A PRÉPONDÉRANCE DU SECTEUR AUTONOME
..................................................................................................................5
3.2
T
YPOLOGIE ET DESCRIPTION DES SYSTÈMES D
'
ÉPARGNE DU SECTEUR AUTONOME
.............................................................6
3.2.1
L'épargne en nature................................................................................................................................................6
3.2.2
La thésaurisation....................................................................................................................................................6
3.2.3
Les Tontines............................................................................................................................................................6
3.2.4
Les banquiers ambulants........................................................................................................................................7
3.2.5
Les clubs "Libériens"...............................................................................................................................................8
3.2.6
Les caisses de solidarité ..........................................................................................................................................8
3.3
E
SSAI D
'
INTERPRÉTATION
..................................................................................................................................................8
4.
L’ANALYSE COMPARATIVE DES SYSTÈMES FINANCIERS DÉCENTRALISÉS......................................................14
4.1
L
A TYPOLOGIE DES RÉSEAUX
..........................................................................................................................................14
4.2
A
NALYSE COMPARATIVE DES RÉSEAUX
...........................................................................................................................15
4.2.1
Les réseaux de type 1............................................................................................................................................18
4.2.2
Les réseaux de type 2............................................................................................................................................24
4.2.3
Les réseaux de type 3............................................................................................................................................28
4.3
L
ES DISPOSITIFS AU
G
HANA
............................................................................................................................................30
5.
LES PRODUITS ET LES SERVICES D’ÉPARGNE..........................................................................................................32
5.1
L
ES CATÉGORIES DE L
’
ÉPARGNE
.....................................................................................................................................32
5.1.1
Catégorie 1 : l’épargne volontaire........................................................................................................................32
5.1.2
Catégorie 2 : l’épargne obligatoire ......................................................................................................................35
5.1.3
Catégorie 3 : l’épargne liée à un service particulier..............................................................................................38
5.1.4
Le coût de collecte de l’épargne ...........................................................................................................................39
5.1.5
Analyse des produits et des services d’épargne......................................................................................................39
6.
LES FACTEURS EXPLICATIFS DU DÉVELOPPEMENT DE L’ÉPARGNE....................................................................42
6.1
L
ES MOTIVATIONS POUR ÉPARGNER
................................................................................................................................42
6.2
L
ES DÉTERMINANTS DE L
’
ÉPARGNE
................................................................................................................................45
6.3
L
ES LIMITES AU DÉVELOPPEMENT DE L
’
ÉPARGNE
...........................................................................................................50
6.4
S
TRATÉGIES ET INCITATIONS POUR LE DÉVELOPPEMENT DE L
’
ÉPARGNE
...........................................................................51
7.
LE RÔLE ET L’IMPACT DE L’ÉPARGNE........................................................................................................................56
7.1
L
A STRATÉGIE D
’
ÉPARGNE AU NIVEAU DES BÉNÉFICIAIRES
..............................................................................................56
7.1.1
La stratégie d’épargne des femmes.......................................................................................................................56
7.1.2
La stratégie d’épargne des hommes......................................................................................................................57
7.2
L
E RÔLE ET L
’
IMPACT DE L
’
ÉPARGNE POUR LES BÉNÉFICIAIRES DES SYSTÈMES
................................................................58
7.3.
L’
ÉPARGNE DANS LE PROCESSUS D
’
INSTITUTIONNALISATION
....................................................................................58
7.4
L
E LIEN ENTRE ÉPARGNE ET PAUVRETÉ
...........................................................................................................................60
Page 3
ii
8.
LES RECOMMANDATIO NS ET LES PROPOSITIONS POUR DE NOUVEAUX PRODUITS .....................................64
8.1
A
UGMENTER LE TAUX D
’
INTÉRÊT EST
-
IL UNE SOLUTION
?................................................................................................64
8.2
L
ES NOUVEAUX PRODUITS
..............................................................................................................................................64
8.3
L
ES NOUVELLES ALLIANCES
...........................................................................................................................................65
8.4
S
YSTÈME D
’
INFORMATION ET D
’
ÉTUDES
..........................................................................................................................65
9.
CONCLUSION.................................................................................................................................................................67
TABLEAUX
T
ABLEAU
1 - L
ES SYSTEMES FINANCIERS DECENTRALISES RENCONTRES LORS DE LA MISSION
T
ABLEAU
2 - L
E POIDS DES
SFD
PAR RAPPORT AU SYSTEME BANCAIRE ET A LA POPULATION ACTIVE
T
ABLEAU
3 - L
A SITUATION DE LA
CNE
PAR RAPPORT AUX
SFD
T
ABLEAU
4 - S
ITUATION DES DISPOSITIFS DE TYPE
1 - L
ES GRANDS RESEAUX MUTUALISTES
T
ABLEAU
5 - S
ITUATION DES DISPOSITIFS DE TYPE
2 - L
ES
R
ESEAUX MUTUALISTES AVEC LIGNES DE CREDIT
T
ABLEAU
6 - S
ITUATION DES DISPOSITIFS DE TYPE
3 - L
ES SYSTEMES AVEC CREDIT PREALABLE ET EPARGNE
T
ABLEAU
7 - L
A SITUATION DES SYSTEMES DE CREDIT AU GHANA
T
ABLEAU
8 - L
ES CARACTERISTIQUES DE L
’
EPARGNE A VUE
T
ABLEAU
9 - L
ES CARACTERISTIQUES DE L
’
EPARGNE A TERME
T
ABLEAU
10 - L
ES CARACTERISTIQUES DE L
’
EPARGNE OBLIGATOIRE
T
ABLEAU
11 - L
E DEGRE D
’
IMPLANTATION DES PRINCIPAUX SYSTEMES VISITES
ANNEXES
A
NNEXE
1 -T
ERMES DE REFERENCE DE LA MISSION
A
NNEXE
2 - P
ROGRAMME DE LA MISSION
A
NNEXE
3 - L
ISTE DES PERSONNES RENCONTREES
A
NNEXE
4 - B
IBLIOGRAPHIE
Page 4
iii
LISTE DES SIGLES
AFD
Agence Française de Développement.
BAD
Banque Africaine de Développement.
BCEAO
Banque Centrale des Etats de l’Afrique de l’Ouest.
BOAD
Banque Ouest Africaine de Développement.
BNDA
Banque Nationale de Développement Agricole.
CANEF
Centre d’Appui Nutritionnel et Economique des Femmes.
CBDIBA
Centre Béninois pour le Développement des Initiatives à la Base.
CGAP
Consultative Group to Assist the Poorest
CMG
Crédit Mutuel de Guinée.
CNCA
Caisse Nationale de Crédit Agricole.
CNE
Caisse Nationale d’Epargne.
CRG
Crédit Rural de Guinée.
CVECA
Caisse Villageoise d’Epargne et de Crédit Autogérée.
DCEG
Dakar Consulting & Engineering Group.
FAARF
Fonds d’Appui aux Activités Rémunératrices des Femmes.
FECECAM
Fédération des Caisses d’Epargne et de Crédit Agricole Mutuel.
FENACREP
Fédération Nationale des Caisses Rurales d’Epargne et de Crédit.
FENU
Fonds d’Equipement des Nations Unies.
FUCEC
Fédération des Unions Coopératives d’Epargne et de Crédit.
IRAM
Institut de Recherches et d’applications des
Méthodes de
Développement.
MSA
MicroSave - Africa
ONG
Organisation Non Gouvernementale.
PARMEC
Projet d’Appui à la Réglementation sur les Mutuelles d’Epargne et de
Crédit.
PASSEF
Projet d’Association et d’Entraide des Femmes.
PNUD
Programme des Nations Unies pour le Développement.
RCPB
Réseau des Caisses Populaires du Burkina.
ROSCAS
Rotating Savings and Credit Association.
SA
Société Anonyme.
SFD
Système Financier Décentralisé.
SOCODEVI
Société de Coopération pour le Développement International.
SUM
Special Unit for Microfinance.
SYNORSEC
Synergie Nord-Sud pour l’Epargne et le Crédit.
UEMOA
Union Economique et Monétaire de l’Afrique de l’Ouest
WAGES
Women and Association for Gain Both Economic and Social.
WWBG
Women World Banking Ghana.
Page 5
iv
Résumé de l’étude
Introduction
L’étude avait pour objectifs de comprendre comment les pauvres épargnent en Afrique de
l’Ouest et à partir de l’analyse des services et produits d’épargne offerts aux populations
concernées, de voir comment les institutions de microfinance mais aussi les systèmes du
secteur informel, répondent à cette question.
Ce travail s’inscrit dans la dynamique engagé par le PNUD et le Département pour le
Développement International (DfID) d’œuvrer ensemble à la promotion des services
d’épargne pour les pauvres en Afrique par l’intermédiaire d’un projet dénommé MicroSave
– Africa.
Afin d’avoir des éléments de comparaison sur les stratégies de mobilisation de la micro-
épargne dans les pays d’Afrique de l’Est et de l’Ouest, SUM (Special Unit for Microfinance)
a décidé de conduire les mêmes études de base en Afrique de l’Est à travers MSA / East
Africa et en Afrique de l’Ouest à travers MSA / West Africa.
Cette étude, qui s’est déroulée du 7 février au 10 mars 1999, devait permettre de réaliser
une étude comparative sur les pratiques d’épargne en Afrique de l’Ouest. A cet effet, 4
pays de la zone UEMOA (Union Economique et Monétaire Ouest Africaine) ont été retenus
(Bénin, Burkina Faso, Mali et Togo), un pays anglophone (Ghana) et un pays en dehors de
la zone franc (Guinée).
Les enseignements du secteur informel
Contrairement aux idées reçues, le secteur autonome de l'Afrique de l'ouest fait preuve
d'un très grand dynamisme en matière de mobilisation de l'épargne. Celle-ci ne sert pas
seulement à des opérations familiales ou sociales mais satisfait également des besoins
liés à des activités économiques.
La finance autonome est un excellent révélateur d'un grand besoin d'épargne, de
l'imbrication de celle-ci avec d'autres fonctions économiques (investissement, crédit,
assurance) et sociales (confiance, convivialité, proximité,...) et des modalités spécifiques
de sa mobilisation. Son adaptation et sa diversité permettent d'atteindre une large gamme
de public et de répondre à des motivations multiples. Malgré sa réussite le secteur
autonome a cependant des moyens limités et souvent des coûts et des risques élevés.
Ceci rend d'autant plus nécessaire le développement d'un secteur intermédiaire, qui
s'adresse, pour l'essentiel au même public, mais qui vient compléter et amplifier les
services financiers demandés, en principe à moindre coût et à moindre risque.
Page 6
v
L’analyse comparative des systèmes financiers décentralisés
Des principales évolutions constatées au cours de ces dernières années, quelques idées-
forces se dégagent.
• L’épargne continue à croître à un rythme très rapide dans les réseaux de Coopec. Il est
presque toujours supérieur à 20% par an pour les plus anciens (20 ans) et de l’ordre de
30 à 40% pour ceux de moins de dix ans. Mais cette croissance est plus extensive
(c’est le nombre d’épargnants qui augmente) qu’ intensive (l’épargne moyenne par
membre n’augmente que faiblement).
• Grâce à des innovations en termes de produits (comme le tout petit crédit aux femmes
de la FECECAM) ou en terme d’organisation (4
ème
dimension au Burkina) ces réseaux
étendent leur sociétariat. L’épargne préalable n’est plus un dogme, ce qui permet
d’atteindre un nombre croissant de femmes.
• Au delà des Coopec, tous les autres réseaux s’intéressent d’une manière croissante à
l’épargne. Dans les zones peu développées ou avec des populations urbaines ou
rurales à faibles revenus, l’épargne est la ressource essentielle, même si elle est
complétée par des refinancements.
• Même dans les réseaux qui ont démarré par le crédit et qui ont une clientèle
majoritairement féminine, la collecte de l’épargne volontaire ou par prélèvement sur le
crédit, s’intensifie.
L’épargne apparaît donc de moins en moins comme une fonction réservée aux couches
moyennes et aux hommes.
Les produits et les services d’épargne
Les principaux produits et services d’épargne offerts par les réseaux en Afrique de l’Ouest
semblent avoir été généralement guidés par les besoins des populations cibles
soucieuses avant tout de mettre leurs économies dans un lieu sûr et de pouvoir les retirer,
partiellement ou en totalité, dès qu’elles le désirent. Ce sont des produits peu sophistiqués
et bien adaptés au contexte socio-culturel des zones d’implantation caractérisées par un
faible niveau de scolarisation et de faibles revenus.
Les réseaux ont très peu diversifié leurs produits d’épargne, mais cela ne semble pas
avoir limité pour autant leur capacité de mobilisation de l’épargne, celle-ci s’étant accrue
au cours des dix dernières années. Ainsi, il semble que les quelques produits actuels
soient suffisants pour la grande majorité des sociétaires. Mais le financement des crédits à
moyen terme va exiger maintenant la création de nouveaux produits d’épargne longue, qui
intéresseront sans doute davantage les nouveaux usagers plutôt que les sociétaires.
Les facteurs explicatifs du développement de l’épargne
La motivation essentielle de l’épargne reste, dans tous les réseaux, l’accès au crédit,
même si d’autres motivations (sécurité, précaution,...) existent.
Les volumes d’épargne collectée tiennent beaucoup au type de clientèle des réseaux
(urbaines ou rurales, absence ou présence de fonctionnaires et de gros commerçants,
particularité du public féminin, zone d’implantation) mais aussi à la politique de crédit, au
climat de confiance et à la possibilité d’accès à un refinancement. Le taux de rémunération
de l’épargne semble, pour le moment, rester un facteur secondaire.
Page 7
vi
Des stratégies d’incitation et de développement de l’épargne commencent à se mettre en
place mais reposent davantage sur une extension de nombre de caisses et de membres
que sur des nouveaux produits ou des alliances avec le secteur autonome.
Le rôle et l’impact de l’épargne
Les stratégies d’épargne des hommes et des femmes sont très différentes. Les femmes
utilisent à la fois le secteur intermédiaire et le secteur autonome et arbitrent à tout moment
entre besoins de consommation, besoins sociaux et activités économiques.
Outre son intérêt économique pour les bénéficiaires, l’épargne joue un rôle décisif pour
l’institutionnalisation des systèmes, en leur fournissant des ressources autonomes à
moindre coût.
Contrairement aux idées reçues, l’épargne avec les nouvelles pratiques actuelles, n’est
plus un frein à l’accès aux SFD. Grâce à un effet de levier, elle donne accès au crédit pour
développer les activités économiques des sociétaires/clients. Elle permet également de
mieux faire face aux risques. Cependant certaines catégories sociales, comme les
hommes pauvres, ont beaucoup de difficultés, pour le moment, à accéder aux SFD.
Les recommandations et les propositions pour de nouveaux produits
Même si, jusqu'à présent, du fait de la croissance forte et spontanée de l’épargne dans
tous les réseaux, il n’était pas indispensable d’avoir une stratégie précise de mobilisation,
cette situation est en train de changer, notamment du fait d’une concurrence accrue entre
les différents acteurs des systèmes financiers décentralisés.
Inventer de nouveaux produits et développer des alliances avec le secteur autonome et le
secteur bancaire sont des voies à explorer. Par ailleurs, l’amélioration des systèmes
d’observation et d’études, devrait permettre d’affiner les stratégies et d’en suivre les effets.
Conclusion
De cette analyse rapide menée auprès des principaux systèmes financiers décentralisés
de six pays de l’Afrique de l’Ouest, quelques tendances fortes semblent se dégager de
l’évolution de ces dernières années.
• Les systèmes bancaires continuent, sauf rares exceptions, à être extrêmement
concentrés dans les capitales et les grandes villes secondaires et à être sélectifs sur la
clientèle. Dans la majorité des cas, plus de 90% de la population sont exclues des
banques.
• Le secteur autonome/informel est toujours aussi vivace et l’immense majorité de la
population y a recours. C’est un excellent révélateur de la demande réelle et des
normes économiques et sociales appropriées. Malgré son adaptabilité et son
inventivité, ses moyens restent relativement limités et ses services souvent coûteux et
parfois risqués.
• Le secteur intermédiaire des systèmes financiers décentralisés (SFD) ou de la
microfinance se développe et se diversifie. En renonçant, dans certains cas, à l’épargne
préalable et en créant de nouveaux produits ou d’autres formes d’organisations, ils
arrivent à atteindre une part croissante du public féminin.
Les autres types de SFD mobilisent de l’épargne locale et la complètent par un
refinancement externe ou utilisent au départ des lignes de crédit mais développent de
l’épargne concomitante. La croissance est également soutenue dans ces deux autres
Page 8
vii
types de systèmes.
• Alors que les produits de crédit sont relativement diversifiés, les produits d’épargne,
volontaires ou plus ou moins obligatoires, sont peu nombreux et peu sophistiqués. Les
dépôts à vue restent prédominants. La législation PARMEC entraîne cependant une
réflexion et un début d’expérimentation sur l’épargne longue.
• La motivation essentielle de l’épargne est l’accès au crédit. Les volumes dépendent
beaucoup des catégories sociales et des zones concernées. Le taux de rémunération
reste, pour le moment, un facteur explicatif secondaire.
• Avec les formes diversifiées de collecte de l’épargne, celle-ci ne constitue plus un
obstacle pour les populations “ pauvres ” d’accéder aux SFD. L’épargne, même minime
au départ, permet aux pauvres d’avoir accès au crédit, à une masse d’argent critique
nécessaire à la création ou à la consolidation d’activités génératrices de revenus et à la
limitation de leurs dépendances externes.
• Un effort important reste à faire pour développer de nouveaux produits, passer de
nouvelles alliances avec le secteur autonome et avec le système bancaire et mieux
comprendre les pratiques de l’épargne selon les catégories sociales.
La majorité des pays d’Afrique de l’Ouest connaît une certaine stabilité monétaire et a une
longue tradition de mobilisation de l’épargne. Avec les innovations récentes des anciens
réseaux et avec les nouvelles approches n’exigeant pas une couverture totale des crédits
par l’épargne, les nouvelles institutions financières peuvent atteindre les différentes
catégories sociales, même celles à revenu limité.
Outre son intérêt économique, travailler avec l’épargne des membres, usagers ou
bénéficiaires permet à ceux-ci de maîtriser, au moins partiellement, leurs institutions
financières et de veiller à l’adaptation des produits et services selon leurs propres critères.
Le refinancement, par le secteur bancaire ou par des financements extérieurs, se fait sous
une forme contractuelle et non par une imposition des normes de “ ceux qui viennent avec
l’argent ”. Et le pouvoir de décision reste sous le contrôle des “usagers ” et non des
apporteurs de capitaux qui voient parfois dans la microfinance une occasion de réaliser
avant tout des profits.
Mais ces avantages ont aussi leurs limites et leurs revers : rôle trop important des
sociétaires conduisant à des politiques hasardeuses de crédit, difficultés de faire face aux
impayés, manque de rigueur de gestion, difficultés de prendre à temps les décisions
douloureuses, conflits entre sociétaires et techniciens,... Les crises de certains systèmes
au Burkina Faso (UCECB) et en Guinée (Crédit Mutuel) et les difficultés rencontrées
actuellement par certains réseaux anciens montrent qu’il n’est pas suffisant, pour être
efficace, de travailler avec les propres ressources de la population et d’avoir une approche
mutualiste.
Page 9
1
1.
AVANT PROPOS
L'Afrique de l'Ouest est réputée pour l'ancienneté de ses réseaux de coopératives
d'Epargne et Crédit (Ghana en 1956, Togo en 1969, Burkina en 1972, Bénin en 1975...) et
pour la vigueur et la diversité de son secteur autonome/informel (tontines, banquiers
ambulants, caisses de solidarité, clubs d'investisseurs,...).
Mais cette richesse d'expériences est relativement peu connue et peu appréciée. Aucun
Réseau Coopec ne figure dans le "Top 21", soit les 21 institutions du Microfinance
Network, considérées comme "Modèles" des "meilleures pratiques", à vocation universelle.
Cette situation a de multiples explications. Une des principales est sans doute le faible
intérêt accordé jusqu'à présent au secteur autonome/informel et l'image des Coopec
comme institutions financières adaptées aux "classes moyennes". L'épargne préalable, à
partir de laquelle le crédit peut être octroyé, interdirait aux pauvres et aux femmes, de
participer réellement aux Coopec. Si les Coopec ne sont pas un outil essentiel de la lutte
contre la pauvreté et ne contribuent pas à la transformation des rapports de genre, elles
n'ont donc qu'un intérêt limité par rapport aux grands enjeux définis par les conférences
internationales ou le CGAP
1
.
Cette étude comparative dans 6 pays, même si elle a été effectuée avec des moyens
limités, s'efforce de comprendre les évolutions, à la fois des réseaux anciens et des
nouvelles formes de la microfinance et de restituer la mobilisation de l'épargne par rapport
à son public, à ses motivations, à son importance économique et institutionnelle.
Après une réflexion sur les enseignements du secteur autonome, ce rapport établit une
typologie des réseaux, présente les facteurs explicatifs du développement de l'épargne,
analyse son impact et fait quelques propositions d'amélioration.
En définitive cette étude cherche à faire tomber quelques idées reçues et à ouvrir de
nouvelles perspectives d'analyses et d'actions.
1
CGAP : Consultative Group To Assist the Poorest.
Page 10
2
2.
Objectifs et déroulement de la mission
Au sein du Groupe Consultatif d’Assistance aux Plus Pauvres (CGAP), s’est créé depuis
1996, un Groupe de travail “ Mobilisation de l’épargne ” qui s’est fixé comme objectif
principal de diffuser les expériences acquises dans le domaine de la mobilisation de la
petite épargne et de la micro-épargne. Ce groupe auquel appartient le PNUD a organisé en
février 1998 à Kampala (Ouganda), une conférence africaine sur “ l’épargne dans le
contexte de la microfinance ” qui a permis des réflexions sur les expériences et stratégies
africaines de mobilisation de l’épargne.
Suite à la conférence de Kampala, le PNUD et le Département pour le Développement
International (DfID) ont pris l’initiative d’œuvrer ensemble à la promotion des services
d’épargne pour les pauvres en Afrique par l’intermédiaire d’un projet dénommé MicroSave
– Africa.
Afin d’avoir des éléments de comparaison sur les stratégies de mobilisation de la micro-
épargne dans les pays d’Afrique de l’Est et de l’Ouest, SUM (Special Unit for Microfinance)
a décidé de conduire les mêmes études de base en Afrique de l’Est à travers MSA / East
Africa et en Afrique de l’Ouest à travers MSA / West Africa.
MSA / West Africa est logé au sein du Guichet Microfinance pour l’Afrique de l’Ouest, projet
du PNUD/FENU/BOAD basé à la BOAD à Lomé, pour réaliser les activités suivantes :
• étude sur le rôle et l’impact des services et produits d’épargne du secteur informel et
des IMF en Afrique de l’Ouest ;
• étude comparative des Coopec de l’Afrique de l’Ouest et de l’Afrique de l’Est à travers
leur stratégie de mobilisation de l’épargne, leurs produits et services, leur clientèle et
leur impact ;
• étude sur le rôle des Caisses d’Epargne et des Chèques Postaux dans la mobilisation
de l’épargne nationale ;
• organisation conjointe avec MSA / East Africa d’un séminaire bilingue à Kampala ;
• recherche - action en vue de concevoir et de développer de nouveaux produits
d’épargne.
Ces activités conduiront au développement d’un programme complet et durable en vue de
renforcer la capacité des SFD désireux de fournir des services d’épargne sûrs et de haute
qualité aux pauvres.
La mission avait pour objectifs
2
de :
• faire comprendre et connaître comment les pauvres épargnent en Afrique de l’Ouest ;
• analyser les services et produits d’épargne offerts par les secteurs formel et informel ;
• examiner les termes et conditions de ces services d’épargne (disponibilité, liquidité,
coût de transaction, taux d’intérêt, etc.) ;
• analyser les techniques de marketing et de promotion mises en œuvre par les systèmes
formel et informel ;
• examiner l’utilisation que les populations pauvres font des différents services et produits
d’épargne offerts actuellement ;
• analyser le rôle et la stratégie d’épargne des bénéficiaires des systèmes formel et
informel.
La mission devait mettre l’accent sur la diversité des services et produits d’épargne des
secteurs autonome (informel) et intermédiaire (systèmes financiers décentralisés) utilisés
2
Termes de référence en annexe 1.
Page 11
3
par les populations. Elle devait examiner également les avantages et inconvénients de ces
services et produits d’épargne afin de comprendre la manière dont les ménages les
utilisent pour gérer leurs revenus et leurs dépenses. Enfin, elle devait analyser aussi les
effets de la disponibilité des produits d’épargne et services d’épargne sur le niveau de la
demande de crédit et sur la qualité du portefeuille de prêts.
Cette étude, qui s’est déroulée du 7 février au 10 mars 1999, devait permettre de réaliser
une étude comparative sur les pratiques d’épargne en Afrique de l’Ouest. A cet effet, 4
pays de la zone UEMOA (Union Economique et Monétaire Ouest Africaine) ont été retenus
(Bénin, Burkina Faso, Mali et Togo), un pays anglophone (Ghana) et un pays en dehors de
la zone franc (Guinée).
Les deux consultants qui ont réalisé la mission, ont passé 6 à 9 jours dans les pays
concernés
3
.
Le temps imparti pour le travail dans ces pays a permis d’avoir une vue
d’ensemble sur la problématique de l’épargne. Il sera nécessaire de compléter cette étude
exploratoire par des analyses plus fines notamment sur les questions touchant à l’impact
des produits et des services financiers sur la vie et le budget des ménages des
populations pauvres.
Dans l’ensemble des pays et dans la majorité des cas, les personnes rencontrées
4
appartenant aux SFD (bénéficiaires, élus, gérants, salariés, cadres des réseaux) et aux
systèmes autonomes/informels, les consultants spécialistes de la microfinance, les
autorités monétaires et financières (Ministère des Finances, Banque Centrale), et les
différents responsables régionaux du FENU et du PNUD, ont permis la réalisation de la
mission dans de bonnes conditions.
Cependant, le travail au Ghana s’est déroulé dans un contexte assez défavorable, marqué
par :
• l’absence de l’Administrateur de Programme du PNUD-GHANA chargé des questions
de microfinance et qui aurait pu être une personne-ressource appréciable compte tenu
du faible niveau d’informations dont nous disposions sur ce pays au démarrage de la
mission ;
• l’organisation et la tenue d’un Séminaire Régional sur la Microfinance (Capacity Building
for Microfinance Networks in Africa) les 16, 17 et 18 février et qui a mobilisé les
principaux acteurs de la microfinance au Ghana (Ministère des Finances, Bank of
Ghana, le Réseau national des Institutions de Microfinance, les dirigeants des
Institutions de Microfinance, etc.) ;
• la quasi-absence d’appui logistique du PNUD Ghana.
3
Programme de la mission en annexe 2.
4
Liste des personnes rencontrées en annexe 3.
Page 12
4
Le déroulement de la mission
Après un briefing au siège du Guichet Microfinance de l’Afrique de l’Ouest à la BOAD à
Lomé du 8 au 10 février 1999 qui a été consacré à l’élaboration de la méthodologie et à la
programmation, la mission s’est rendue du 11 février au 7 mars 1999 dans les pays
suivants :
Issa BARRO
• Ghana :
du 11 au 19 février 1999
• Guinée :
du 20 au 27 février 1999
• Burkina Faso : du 28 février au 7 mars 1999
Gilles GOLDSTEIN
• Togo :
du 11 au 18 février 1999
• Bénin :
du 19 au 28 février 1999
• Mali :
du 1
er
au 7 mars 1999
Des visites ont été organisées auprès de 21 systèmes financiers décentralisés (liste ci-
dessous). Elles ont permis de rencontrer des bénéficiaires, des élus, des salariés de
terrain et des cadres des réseaux. Un rapport complémentaire (tome 2) présente la
description de chacun des systèmes rencontrés lors de la mission.
Tableau 1 : Les systèmes financiers décentralisés rencontrés lors de la mission
Bénin
Burkina Faso
Ghana
•
FECECAM
•
RCPB
•
WWBG
•
PASSEF
•
LINKAGE
•
CITI SAVINGS &
•
FENACREP
•
FAARF
LOANS COMPANY
•
CBDIBA
•
AJUMAKO ENYAN
ESSEM
Guinée
Mali
Togo
•
Crédit Mutuel
•
Kondo Jigima
•
FUCEC
•
Crédit Rural
•
Nyésigiso
•
WAGES
•
YETE MALI